개인회생 파산 어떤 제도가 유리할까?

개인회생은 소득이 있는 사람이 일정 금액만 갚고 나머지 채무는 법원의 인가를 통해 탕감받을 수 있는 제도입니다.
즉, 직장을 다니거나 일정한 수입이 있는 사람이라면, 그 수입 중 일부를 몇 년간 갚기만 해도 전체 채무의 최대 90% 이상을 없앨 수 있는 제도입니다.

특히 개인회생은 주택, 자동차, 보험 등 본인의 재산을 그대로 유지할 수 있다는 큰 장점이 있어, 일상생활을 그대로 이어가면서도 빚 부담을 줄이고 싶은 사람에게 적합합니다.

또한 변제 기간(3~5년)만 성실하게 잘 납부하면 면책 결정을 통해 신용을 회복할 수 있어, 신용불량자로 전락하기 전 마지막 수단으로 많이 선택됩니다.

● 파산이란 무엇인가요?

개인파산은 소득도 없고 재산도 없는 사람이 더 이상 빚을 감당할 수 없을 때, 법원이 채무를 전액 면제해주는 제도입니다.
개인회생은 ‘갚을 수 있는 만큼이라도 일부’를 납부해야 하는 반면, 파산은 ‘도저히 갚을 수 없는 상태’를 전제로 합니다.

파산은 변제 의무가 전혀 없고 한 번에 면책될 수 있다는 점에서 매우 파격적인 제도이지만, 그만큼 사회적 제약도 큽니다.

파산 기간 동안은 일부 직업(공무원, 세무사, 교사, 변호사 등)을 유지할 수 없고,
법원의 허가 없이 해외여행도 제한됩니다.
또, 재산이 있으면 법원이 회수해 채권자에게 분배한 후 남은 빚만 면제됩니다.

따라서 파산은 마지막 수단으로 고려해야 할 제도입니다.

개인회생 파산, 핵심 차이 정리

항목	개인회생	파산
대상	소득 있는 사람	소득·재산 모두 없는 사람
조건	일정 수입 + 변제 가능	수입·재산 없음 + 지급불능 상태
진행 기간	3~5년 납부 후 면책	약 6개월~1년 내 면책
재산 보호	주택·자동차 유지 가능	회수 및 처분 가능성
직업 제약	없음	일부 직업 자격 제한
신용 회복	면책 후 5~6년	면책 후 최대 10년 이상
장점	재산 보호 + 신용 회복	빠른 채무 정리 가능
단점	장기간 납부 필요	사회적 낙인 + 직업 제한

개인회생은 성실하게 수입을 관리하는 사람에게, 파산은 더 이상 회생할 수 없는 극단적 상황에 놓인 사람에게 적합합니다.

개인회생이 유리한 상황

일정한 수입이 있다면 개인회생이 유리합니다

월급, 프리랜서 수입, 가족의 지원 등 월 100만 원 이상 수입이 정기적으로 있다면 개인회생이 가능합니다.
법원이 인정하는 최저생계비(2025년 기준 약 180만 원)를 제외한 금액으로 변제계획을 세우면, 현실적으로 가능한 선에서 상환할 수 있습니다.

자동차, 전세보증금, 보험 등을 지키고 싶다면

파산은 재산을 포기해야 하지만, 개인회생은 자산을 처분하지 않고도 채무 조정을 받을 수 있습니다.
예를 들어, 출퇴근용 자동차나 아이들 교육비로 쓰는 적금, 퇴직연금 등은 회생 절차에서 지킬 수 있습니다.

직업이나 신분을 유지해야 할 경우

공무원, 교사, 금융업 종사자, 법조인 등 직업적 신분이 중요한 사람은 파산을 하게 되면 자격이 정지될 수 있습니다.
개인회생은 그런 제약이 없기 때문에 사회적 활동을 이어가야 하는 경우 개인회생이 훨씬 유리합니다.

파산이 유리한 상황

수입도 재산도 완전히 없는 경우

장기 실직
병원 입원 중
중증 질환, 장애로 근로 불가
이러한 상태라면 개인회생을 해도 납입 자체가 어려우므로, 파산 절차를 통해 모든 빚을 정리하는 것이 합리적입니다.

변제기간을 감당할 자신이 없는 경우

개인회생은 3년~5년간 매월 정해진 금액을 납부해야 하는데,
이 기간 동안 예기치 않은 지출이나 건강 문제 등으로 중도에 폐지될 위험도 있습니다.
그럴 바엔 파산을 통해 1년 내외로 빠르게 마무리하고, 새 삶을 준비하는 편이 나을 수 있습니다.

실제 사례로 보는 판단 기준

사례 ① 월급 받는 직장인 (A씨)

카드빚 4,500만 원
월급 280만 원, 혼자 자취 중
변제 여력: 약 50만 원/월
→ 개인회생 신청 후 3년간 납부, 약 70% 채무 탕감 성공

사례 ② 장기 실직 중인 50대 남성 (B씨)

채무 약 3천만 원
소득·재산 전무, 건강 악화
→ 파산+면책 결정, 7개월 만에 모든 빚 정리

사례 ③ 프리랜서로 불규칙 수입 중인 30대 여성 (C씨)

채무 약 6천만 원
월 평균 수입 150만 원, 부양가족 1명
→ 개인회생 신청 후 생계비 제외, 월 30만 원씩 납부 계획 승인

어떤 제도가 더 유리한가?

내 상황	추천 제도
일정한 월급이 있다	✅ 개인회생
자영업을 하고 있다	✅ 개인회생
무직이며 소득이 전혀 없다	✅ 파산
출퇴근용 차량이 꼭 필요하다	✅ 개인회생
집·자동차 모두 처분해도 상관없다	✅ 파산
공무원·법조인·교사 등 직업 유지가 중요하다	✅ 개인회생
건강 악화로 일할 수 없다	✅ 파산

빚을 감당하기 어려울 때, ‘개인회생 파산’은 단순한 법적 절차를 넘어 다시 일어설 수 있는 출발점이 됩니다.
하지만 두 제도는 그 적용 대상과 결과가 완전히 다르기 때문에, 내 상황에 가장 적합한 제도를 선택하는 것이 매우 중요합니다.

개인회생은 수입이 있는 사람에게 유리하며, 생활과 재산을 지키면서 신용도 회복할 수 있는 제도입니다.
파산은 도저히 빚을 갚을 수 없는 상태에서 마지막 수단으로 이용되며, 신속한 빚 정리를 가능하게 해줍니다.

어떤 제도가 더 좋은가보다 ‘내가 어떤 상황에 있는가’가 더 중요합니다.
신청 조건을 정확히 파악하고, 전문가와 상담을 통해 진행하면 복잡해 보이는 개인회생 절차나 파산 신청도 충분히 안정적으로 처리할 수 있습니다.

개인회생과 파산, 개념부터 정확히 이해하자

● 개인회생 파산이란 무엇인가요?